Vermittler, Bank oder Vergleichsportal: Wo Sie Angebote für den Immobilienkredit einholen

Einen Immobilienkredit können Sie bei der Hausbank, bei Direktbanken, bei Bausparkassen oder über Vermittler und Vergleichsportale einholen. Jeder Weg hat Vorteile und Interessenkonflikte: Die Bank kennt Sie und Ihre Finanzen, der Vermittler vergleicht viele Anbieter, verdient aber an der Vermittlung. Entscheidend ist, dass Sie bei allen Anfragen dieselben Eckdaten verwenden und die Angebote nebeneinander legen.

Die Wege im Überblick

Weg	So funktioniert es	Stärken	Zu beachten
Hausbank, Sparkasse, Genossenschaftsbank	Beratung vor Ort mit Zugang zu Ihren Kontodaten	Persönliche Betreuung, Kenntnis der Region	Begrenztes Produktspektrum; Zinsen können abweichen
Direktbank	Antrag online oder telefonisch	Oft schlanke Abläufe, transparente Konditionen	Weniger persönliche Beratung; Anforderungen an Unterlagen
Bausparkasse	Bausparverträge und Darlehen	Kombination mit Bausparen	Produkt ist auf Bausparen zugeschnitten
Darlehensvermittler	Holt Angebote mehrerer Banken ein	Marktüberblick, Begleitung bei Antrag	Vergütung durch Provision der Bank oder durch Honorar vom Kunden
Vergleichsportal	Online-Formular und Weiterleitung	Schneller Überblick	Portale verdienen häufig an Vermittlung; Auswahl der Anbieter prüfen

Eine Rangliste einzelner Anbieter geben wir bewusst nicht ab. Konditionen ändern sich täglich, und die beste Wahl hängt von Ihren Eckdaten ab.

Was Vermittler dürfen und müssen

Wer gewerbsmäßig Immobiliardarlehen vermittelt, braucht eine Erlaubnis nach der Gewerbeordnung (§ 34i GewO) und muss im Vermittlerregister eingetragen sein. Sie können die Eintragung im Register der Industrie- und Handelskammern prüfen. Vermittler müssen außerdem darüber informieren, wie sie vergütet werden, und Interessenkonflikte offenlegen. Fragen Sie vorab:

Für wie viele und welche Banken können Sie Angebote einholen?
Erhalten Sie eine Provision von der Bank, ein Honorar von mir oder beides?
Was kostet mich die Vermittlung, auch wenn kein Vertrag zustande kommt?
Wie gehen Sie mit meinen Daten um, und welche Anfragen stellen Sie bei der Schufa?

Beratungsleistungen auf Honorarbasis haben eigene Regeln. Lassen Sie sich Vergütung und Leistungsumfang schriftlich bestätigen.

Vergleichsportale

Vergleichsportale zeigen auf Basis Ihrer Eingaben Angebote an. Beachten Sie:

Die angezeigten Zinsen sind oft Beispielkonditionen und gelten nicht für jeden. Der persönliche Zins hängt von Ihrer Bonität und dem Beleihungsauslauf ab.
Nicht alle Anbieter sind im Portal gelistet.
Die Reihenfolge kann durch Vergütungsmodelle beeinflusst sein.
Fragen Sie nach, ob der Vorgang eine Konditionsanfrage ist, die Ihren Score nicht belastet. Mehr zur Schufa steht in Schufa und Kreditwürdigkeitsprüfung.

Beispiel: So bringen Sie Angebote auf einen Nenner (illustrativ)

Sie haben drei Angebote und möchten sie vergleichen. Legen Sie zunächst die Eckdaten fest und notieren dann die Ergebnisse:

Kriterium	Angebot 1	Angebot 2	Angebot 3
Darlehenssumme	320.000 €	320.000 €	320.000 €
Zinsbindung	10 Jahre	10 Jahre	10 Jahre
Anfangstilgung	2,5 %	2,5 %	2,5 %
Sollzins	3,50 %	3,45 %	3,55 %
Effektivzins	3,56 %	3,52 %	3,60 %
Monatsrate	1.600 €	rund 1.587 €	rund 1.613 €
Sondertilgung pro Jahr	5 %	0 %	5 %
Bereitstellungszinsen	nach 6 Monaten	nach 3 Monaten	nach 6 Monaten
Restschuld nach 10 Jahren	rund 224.400 €	rund 224.600 €	rund 224.100 €

Die Zahlen sind erfunden und dienen nur der Darstellung. Der Effektivzins von Angebot 2 ist am niedrigsten. Dennoch kann Angebot 1 für jemanden besser sein, der Sondertilgungen leisten möchte, denn Angebot 2 bietet keine. Nutzen Sie die Tabelle, um die Kriterien zu gewichten, und die Checkliste für Angebote, um nichts zu übersehen.

Gute Vorbereitung für jedes Gespräch

Eckdaten festlegen: Kaufpreis, Eigenkapital, Darlehenssumme, gewünschte Zinsbindung und Tilgung. Hilfen: Wie viel Immobilienkredit bekomme ich?.
Unterlagen bereitlegen: Einkommensnachweise, Kontoauszüge, Objektunterlagen.
Mindestens drei Angebote einholen, darunter nach Möglichkeit mindestens eines direkt bei einer Bank.
Angebote schriftlich anfordern und das ESIS-Merkblatt verlangen. Erläuterungen finden Sie unter Sollzins und Effektivzins im Angebot lesen.
Nachverhandeln: Zeigen Sie der Hausbank das beste Angebot und fragen Sie nach Spielraum.
Nicht unter Zeitdruck entscheiden. Ein Angebot hat meist eine Gültigkeitsdauer, die Sie in Ruhe nutzen können.

Hinweise zu Honorarberatung und Verbraucherzentralen

Unabhängige Beratung bieten unter anderem die Verbraucherzentralen an, teilweise kostenpflichtig. Honorarberater stellen ihre Leistung direkt in Rechnung und erhalten keine Provision der Bank. Die Kosten sollten Sie mit dem möglichen Vorteil abwägen, insbesondere bei komplexen Finanzierungen mit Förderdarlehen oder Bausparkombinationen.

Häufige Fehler

Nur ein Angebot einholen.
Angebote mit unterschiedlichen Eckdaten vergleichen.
Provisionsinteresse des Vermittlers nicht hinterfragen.
Zu viele förmliche Kreditanfragen in kurzer Zeit stellen.
Ein Angebot unterschreiben, ohne die Widerrufsbelehrung und die Bedingungen zu lesen.

FAQ

Ist ein Vermittler günstiger als die Bank?

Nicht automatisch. Ein Vermittler kann den Markt breiter abfragen, verdient aber an der Vermittlung. Ein Vergleich mit einem Direktangebot bleibt sinnvoll.

Wie erkenne ich einen seriösen Vermittler?

Prüfen Sie die Erlaubnis nach § 34i GewO im Vermittlerregister, fragen Sie nach der Vergütung und lassen Sie sich Leistungen schriftlich bestätigen.

Belasten mehrere Angebote meine Schufa?

Konditionsanfragen sollen den Score nicht beeinflussen. Konkrete Kreditanfragen werden vermerkt. Klären Sie die Art der Anfrage vorher.

Quellen

Gesetze im Internet — Gewerbeordnung (§ 34i), Bürgerliches Gesetzbuch
BaFin — Verbraucherinformationen und Aufsicht
Verbraucherzentralen — unabhängige Beratung zur Baufinanzierung